子供保険の基礎知識：子供保険の選び方

子供保険とは何でしょう。
一般的には、結婚資金のための「婚資保険」と子供の教育費のための「学資保険」を組み合わせたものを「子供保険」と呼ぶようです。
ですが、保険会社によって保険の内容は違うので、名前や種類だけで判断せずに、その保険の内容をよく理解する必要があります。

一般に、婚資保険は結婚の準備金としての貯蓄で、学資保険は子供の教育費の為の貯蓄を目的とした保険です。
子供が出生する前から、５歳から６歳までの内に加入することができます。

親としては、子供の将来にかかる教育費ってどれだけ必要になってくるのか、しっかり出してやれるのか、不安なところですよね。
子供が高校や大学に進学する時期は、収入より支出の方が上回ってしまう家庭が実際に多いようです。
子供保険は、子供が小さいうちから、そんな時にあわてないためにも計画的に貯蓄しておこう、というものです。

学資保険については、18歳や20歳などの年齢に達してから満期受領金を受け取るタイプや、子供が進学する時期、12歳、15歳、18歳などの節目に祝い金がおりてくるようになっているタイプなどがあります。
保険会社によって内容は様々なので、いつ頃にどれだけ必要になるのか、よく考えた上で選ぶと良いですね。

また、子供の入院や手術に備える医療特約、契約者に万一のことがあって、保険の支払いができなくなってしまった場合、払い込みが免除される特約や、子供が亡くなってしまった時に死亡給付金を受け取ることができる特約などがあります。

子供保険は、こうした事から、貯蓄と保障の、両方を兼ね備えた保険であると言えると思います。
貯蓄に重点をおいたタイプと、保障に重点をおいたタイプ、また２つがバランス良く組み合わさったタイプとありますので、それぞれの家庭にあった子供保険を選んでくださいね。

子供の教育資金のために貯蓄しておきたい！と考えた時に、思い浮かぶことに学資保険がありますね。
ですが、通常の銀行や郵便局での積立貯蓄と学資保険との違いは何なのでしょうか。
学資保険のメリットについて考えてみましょう。

教育費の貯蓄を目的とした保険が、学資保険です。
貯蓄だけなら、銀行などの積立貯蓄と同じじゃないの？と思いますが、学資保険には貯蓄だけではなく、様々な特約があるのが特徴です。

まず、保険料払込免除の特約があります。
契約者である親が、高度障害をもって働くことができなくなったりし、万一死亡したりた場合でも、それ以降の保険料を支払わなくても、給付金を受け取ることができる保障です。
親に万一の時があった場合こそ、子供の将来の教育資金が心配ですよね。
学資保険なら、払い込んだ期間や保険料にかかわらず、一定額の給付金を受け取ることができますが、通常の貯蓄では、積立はそこで中断されてしまいます。
これはとても心強い特約ですよね。

子供の医療保障も充実させることができます。
子供が所定の病気にかかってしまった場合や、入院や手術が必要になってしまった場合など、一定の保障制度があります。
保険会社によって保障の内容は異なりますが、貯蓄と同時にこのような保障があることは子育てをしていく上で安心ですね。

また、通常子供が成長して満期を迎えた場合に受け取る満期金ですが、満期の前に死亡してしまった場合でも、保険金の掛け捨てにはならず、満期金はそのまま支払われます。考えたくはないことですが、この点も学資保険ならではのメリットといえますね。

子供の将来にかかる教育費用の貯蓄のための学資保険。
銀行や郵便局を利用した貯蓄との違いは何？と思う人も多いと思いますが、学資保険には、積立貯蓄とは違った様々な特徴があります。

学資保険の嬉しい特徴でありメリットですが、契約者に万一のことがあった場合でも、給付金を受け取ることができる保険料払込免除の特約や、医療保障や死亡保障などが充実している点がありますが、その他にもメリットと呼べる点はいくつかありますよ。

確実に貯蓄できるということも、当たり前と思われるかもしれませんが、学資保険のメリットと言えるのではないでしょうか。
通常、学資保険は、天引きされていきます。ですから知らない間に確実に貯蓄ができているわけですね。
あったらあっただけ使ってしまう、貯金は苦手で・・・という人にはおすすめの貯蓄方法ですね。

また、学資保険の大きなメリットとして「契約者貸付制度」という制度があります。
保険会社からお金を借りることができる制度が、契約者貸付制度です。
保険会社によって様々ですが、限度額は、たいていは解約返戻金の８割～９割ほどに設定されています。
銀行などからお金を借りる時は、通常、面倒な手続きや審査を行う必要がありますね。
そのような手続きは一切なく、契約者貸付制度では、回数も制限されていません。
また、契約している保険の満期日までに、返済を済ませば良いのが一般的です。
学資保険を利用している人でも、この契約者貸付制度を知らないでいる人が多いようです。
色々な特約をしっかり把握しておいて、上手に学資保険を利用していきましょう。

子供が産まれたら、子供のための学資保険などを考える人は多いと思いますが、実はこの時期は、「ママ」の保険を見直す良い機会なのです。

保険って、機会がないと、情報収集も大変ですし、そのままずるずると同じ保険に入ったまま、見直すことはありませんよね。特に女性は、世帯主でないし・・・と保険についてはついつい軽く考えがちです。

保険の見直しは、まずは結婚した時です。夫婦だけの時は、死亡保障が抑えめの割安な保険で十分ですが、結婚する前にそれぞれ入っていた保険について、夫婦で良く話し合ってみましょう。

ママの保険も、子供が産まれてから、子供の保険を考える時に、見直しておきましょう。
できるだけ保険料が割安な方が良いですが、医療保障が充実したものに加入しておくと安心です。

小さな子供がいるお家では、ママが病気やケガで入院した場合、とても大変ですよね。
精神的にももちろん大変ですが、金銭的にも大変です。
長期入院の場合は、入院費はもちろん、赤ちゃんの保育園代やベビーシッター代、また家事代行費も必要になるかもしれませんね。

入院したら、少なくても日額5,000円くらいは確保しておきましょう、できれば日額10,000円くらい受け取ることができる保障プランがおすすめです。
月額で、主婦が家事をできない場合に、保障してくれるプランもありますので、検討してみても良いですね。

今入っている生命保険を契約し直すのも良いですが、医療保険だけ別に加入するのも良い方法です。
若いうちに終身型の保険に加入しておけば、それだけ月々の保険料を抑えることができます。将来のことも考えて、早めに良い保険に加入しておきましょう。

万一の時に保険料が免除されたり、医療保障などの特約をつけることができたりと、学資保険には、色々なメリットがありますが、いくつかのデメリットもあります。

まず、デメリットの１つに、契約が長期に渡ることもあると言えると思います。
月々の保険料は積立期間が長いほど少なくて済みますが、長い契約期間の間に、どんな生活状況になるか、分かりませんよね。
保険料を支払うことが困難になってしまった場合、保険を途中で解約しなくてはならない危険性もあります。

また、保険料の支払額よりも、受け取る金額が下回ってしまう、元本割れになる可能性が、学資保険の加入時期や、保険の種類によっても異なりますが、ある場合があることも覚えておいてください。
元本割れは、保障に重点をおいた、様々な医療保障がついた学資保険に特に多く見られるようです。

支払総額と、受け取ることができる総額を、学資保険に加入する前に、きちんと把握しておきましょう。
他の金融商品に比べると、貯蓄に重点をおいた学資保険でも、利率が低いものが多いです。
貯蓄性だけを考えるなら、あえて学資保険だけにこだわらず、利率の良い金融商品を選択した方が良いかもしれませんね。

また、これはデメリットとは少し違いますが、学資保険は、税金控除の対象になります。
保険料控除の対象は10万円までなので、共働きをしていて子供が複数人いる場合、夫婦で支払を振り分けるなどして、上手に学資保険を運用するようにしましょう。

学資保険に入っている人は多いけれど、本当に必要なのかしら・・と疑問に思っている人は多いのではないでしょうか。

学資保険は、はっきりいって必ずしも必要であるとは限りません。

「お友達や近所の人が、入っているから」「保険会社の人に強くすすめられて」というように、学資保険に入っている人の多くは、何となく必要に迫られて入ってしまった、という人がほとんどです。

少し前までは、多くの人が学資保険は貯蓄率の高い商品として利用していましたが、現在では低金利のために、払い込んだ額に対して、受け取り総額が少なくなってしまうケースもあります。
あえて学資保険を選ばなくても、貯蓄だけを考えているのなら、銀行などの、別の金融商品でも十分です。

学資保険は貯蓄と共に、保障内容も充実しているから・・という考えの人も多いですよね。
確かに、学資保険の一番の魅力は、その部分だと思います。
ですが実際、子供が死亡してしまい、多額の保険金を受け取って喜ぶ人はいないですよね。
学資保険とは別の生命保険で、契約者が死亡してしまった場合の保障についても、しっかり保障があれば問題はありません。
保険料の安い、共済などの掛け捨てタイプの方が、医療保障を重視するなら良い場合もあります。

現在の学資保険には、こうした事をふまえて、余計な死亡保障などを付けずに、保険金をカットして、貯蓄性を高くした商品も増えています。

銀行では、ついつい使ってしまう・・というような、自分で貯蓄するのが苦手な人は、こうした貯蓄性の高い学資保険を選択すれば、計画的に貯蓄することができますね。

学資保険は、子供の養育費のために多くの人が利用しています。
ですが学資保険にはいくつかのデメリットがあることも知っておきましょう。

利回りの低さや、契約が長期に渡ることなどがデメリットにはあげられますが、インフレリスクがあるという点が大きなデメリットにあります。

景気が良くなって物価が上昇した時に、物価の価値が上がって、貨幣価値が下がってしまうというリスクがインフレリスクです。
将来の100万円が今の50万円の価値しかなくなってしまうということです。
分かりにくいですが、物価が上昇していった時、運用の利率はそれ以上でないと、貯金が目減りしてしまうのです。

学資保険は、受け取ることができる学資金や祝い金の総額は、加入した時に決まっていますよね。
契約期間中に、極端に物価が上昇したり、少子化によって、教育費が余計に必要になってしまったりした場合でも、加入時に定められた金額しか受け取ることができません。

保障を重視している学資保険では、もともと元本割れしている保険もありますよね。
元本割れしていなくても、学資保険の多くが利回りの低いのが現状です。

経済状況が急激に変化するようなことは、心配する必要はないかもしれませんが、現在のように低い金利の場合は注意が必要です。
このようなインフレリスクがあることも考慮しておいた方が良いですね。

学資保険にこだわらず、貯蓄目的で学資保険を考えているのなら、変動金利の定期預金の方が良いかもしれませんね。
学資保険に加入する前に、じっくり考えてみましょう。

海外旅行に行く場合や、海外滞在が必要になった場合、海外旅行保険に入っておくことが必要ですね。
海外では、カメラやバッグを盗まれてしまったり、時差ボケや気候の変化、食事や水が合わずに体調をくずしたり、様々なトラブルが想定できますよね。

海外旅行保険には、ものを壊したりした時のための「賠償責任保障」、傷害による死亡と治療費用を保障する「傷害治療保障」、病気による死亡と治療費用を保障する「疾病治療保障」などがあります。

子供の保険はどうしようか、子供がいる場合、考えてしまう人も多いのではないでしょうか。
保険料を安く済ませるために、大人の保障はクレジットカードについている海外旅行保険などでカバーして、子供連れでの海外旅行や海外滞在の場合、子供の分だけ海外旅行保険を掛けるという方法がおすすめです。

保険料を安く済ませるために、子供の分だけ別に海外旅行保険を掛ける場合には、「バラ掛け」で加入することをお勧めします。
バラ掛けとは、必要な保障だけを選んで保険に加入することで、保険料が色々な保障がついているセット保障よりも安くなります。
例えば「携行品保障」（携行品の盗難や破損などによる損害を一定限度まで保障する保険）など、大人の海外保険と重なっている保障は必要ではないですよね。
疾病保障、傷害保障だけでも十分だと思いますよ。

インターネット保険で加入すると比較的安く利用できる保険もあるので、保険料を安く済ませるためには、一度検討してみてくださいね。

確かな教育費の確保のために学資保険に入っている人は多いですが、保険料だけに頼っていては、子供の教育費としては不十分です。
保険以外にも、教育費として積み立てておく必要があります。
でも、いざというときに、教育費が足りなかったらどうしよう、と不安に思いますよね。

「奨学金制度」を知っていますか？
奨学金とは、家庭の経済的な理由からこどもの進学・修学が難しいとされる時に、給付、または貸付されるお金です。
この奨学金制度は、政府、地方自治体、公益団体、民間などで行われています、限度額が決まっているので、必要な額まで達しないこともあるようですが、。
このような制度があるということは、家計の状態だけでなく、子供の成績や能力にも条件がつきますが、心強いですよね。

ただ、貸付された奨学金は、当然ながら返済しなければなりません。
奨学金の中にも給付金額の上限や利息が異なる、第一種奨学金、第二種奨学金と２種類あります。
また返還方法も色々あります。この制度を活用したい時は、内容をよく検討してから活用するようにしましょう。

もう１つ、教育費が足りなくなった時の手段として、「教育ローン」を利用する手段があります。
国民生活金融公庫という政府系金融機関が扱う教育ローンは、一般の銀行ローンよりも金利が安いのが特徴です。
教育ローンには、「教育一般貸付」「郵貯貸付」「年金教育貸付」の３つの制度があり、それぞれ違った内容になっています。

また、国の教育ローンだけではなく、民間の金融機関にも教育ローンは用意されていますし、財形利用者が借りることができる財形教育融資というものもあります。

それぞれの特色を比較して、数年後の家計状況を考えてみてから、ローンを選んでみてくださいね。

子供保険には、子供の将来の進学資金のための貯蓄目的の学資保険や、病気やケガなど万一の場合の医療保険があります。
また、同じ学資保険でも、保険会社によって、貯蓄を重視するのか、保障を重視するのかといった、違いがあります。
さらに、親の保険を上手に使うという方法もあります。
子供保険の選び方を、保険会社や郵便局、生協などの学資保険、医療保険を比較しながら解説します。